小赢卡贷引领智能+大数据信用消费时代

  【转载自消费日报】信用卡代偿，让年轻人不再因为暂时的金钱短缺而错过“珍贵的生命体验”，但潇洒的提前消费背后，还有一双双看不见的手为信用把关。

    什么是代偿？

    在国外已经成为流行生活方式的信用卡代偿，国内很多消费者还比较陌生。简单说，就是借钱还信用卡欠的钱。“双11”刚过，大街小巷随处可见满载奔忙的快递车，这也见证了今年这场网购狂欢的“剁手”之狠。“一不留神，信用卡就刷爆了，都不敢去看下个月的账单。”北京的消费者陈女士说。“但无论如何，即便分期，也得把账单还清。”

    据消费日报记者了解，为了还清信用卡，不影响个人信用，很多“卡奴”开始尝试代偿业务，代偿机构也正是在这种需求下发展起来：“小赢卡贷”“省呗”“还呗”“替你还”……随处可见的代偿广告，让很多像陈女士一样的消费者为之心动。

    信用卡存量10年增5倍

    “早在2015年底，信用卡期末应偿信贷余额就超过3万亿元。”艾瑞集团金融行业首席分析师李超表示，“信用卡代偿已具备环境。”

    李超口中的数字来自近日发布的《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》。在信用卡代偿领域，这是第一份对全国31个省数千名信用卡用户进行问卷调查之后发布的行业研究报告。

    报告显示，2007年，我国信用卡存量为0.9亿张，到2016年，这个数字就翻了近5倍：4.7亿张。

    另一个数字也显示了中国消费者巨大的消费能力：截至2016年，中国居民最终消费支出逼近30万亿元。而作为消费中一个日渐重要的环节，信贷消费也风生水起。值得注意的是，在个人消费信贷结构中，房贷占比不断下降，非房贷类消费贷款增速迅猛。根据今年9月最新的数据，房贷占比已经不到70%，信用卡消费和其他消费贷款占比上升。

    或许可以说，每一张信用卡背后，都可能有一个潜在的“代偿”用户。“信用卡代偿可以使信用水平良好的用户得到较低甚至低于银行信用卡分期的利率，使原本没有信用卡分期权限或信用卡额度有限不希望分期占用额度的用户获得流动性。”李超对消费日报记者介绍说。

    谁在选择代偿？

    《报告》显示，北上广成为最具代表性的信用卡代偿用户分布区域，也就是东部发达地区。

    什么样的人在“借钱还钱”？

    出乎很多人意料的是，这些人并不是最“缺钱”的消费群体。

    据小赢科技总裁成少勇介绍，代偿用户中，超半数月收入在5千元到1万元。

    从性别比例来看，男性占比高达63.6%，消费支出主要在游戏、电子产品等方面。

    从教育水平看，本科生占66.4%。

    小赢科技创始人、董事长兼CEO唐越表示，“我们的初心是满足年轻用户的消费需求，希望我们的用户，不会因为暂时的金钱短缺，错过每一个珍贵的生命体验。我们都曾年轻过，生命体验是无价的。”

    这几句有些“动情”的话语背后，其实还透露了这样一个信息：选择代偿的消费信贷群体，其消费层面可能已经上升到“体验”，而非满足基本生活需求。

    信用为王

    信用消费，在这个时代，开弓没有回头箭。

    消费者对信用的认知水平也水涨船高。李超分析认为，互联网时代，用户看重信用的本质，并有主动的增信行为，这有助于代偿行业的健康发展。

    在李超看来，在代偿领域，金融科技的应用将为用户提供优质的服务。据小赢卡贷产品总监朱雨科介绍，小赢卡贷目前应用人脸识别、智能身份识别系统，后台对接银行系统进行绑定。简单说，在得到借款之前，借款人所有的征信背景都会在系统和后台被“筛查”。根据现场演示，记者得知，整个借款流程仅需大约2分钟，但这短短的2分钟，智能技术和数据等一双双看不见的手，都在为消费信用把关。

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    国内的信用卡代偿体系由于不够成熟和规范，也存在一定的风险。比如信息安全存在隐患，目前市场鱼龙混杂，如果不能谨慎选择，很容易泄露个人信息，如果这些信息被不法分子获取，可能会对申请人（信用卡持卡人）造成严重影响。

    此外，信用卡代偿服务很容易催生信用卡非法套现行为，而信用卡套现行为是违法行为，一旦被识别出来，轻则降额封卡，重则追究法律责任，需要引起持卡人注意。

    专业人士建议持卡人：

    1、谨慎选择代偿服务平台，选择资质条件较好的平台，保证自身信息安全；

    2、定期查询自己的征信报告，看名下是否有多出来的贷款业务，以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务，规避损失等。